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剛獲社科院A級評級(排名第六)的互聯網綜合金融服務平台小牛在線,在5月份交出了一份漂亮的運營數據報告,堅持及優化小額分散的普惠模式是促進這一優異成績的主要動因。

  據小牛在線提供的數據顯示,截止5月31日,平台累計交易總額為253.44億元,5月份單月成交額達26.08億,環比4月份增長43.85%,同比去年5月份增長784.09%。

  除了平台快速增長的累計成交數據,用戶增長數據也相當可喜。據報告數據顯示,5月總投資用戶數據183575人、環比增長17.90%、同比增長192.22%。

  網貸之家發佈的《中國P2P網貸行業2016年5月月報》顯示,2016年5月,P2P網貸行業實現了1480.17億元的整體成交量,相較上月環比上升了3.44%,是2015年5月成交量的2.43倍。數據同時顯示,2016年1-5月累計成交量達6709.14億元,是去年同期累計成交量(2346.63億元)的2.86倍。

  通過與行業數據直觀對比,小牛在線2016年1-5月累計成交量為126.65債務協商億元,是去年1-5月份累計成交量(12.13億元)的10倍之多,遠高於行業數據。此外,5月當月的成交量環比情況也是好於行業整體數據。

  不得不說的是,在漂亮成績背後,小牛在線有其獨有的商業模式。

  小牛在線和小牛普惠是典型的一頭輕一頭重的互聯網金融模式,簡單來講,所謂資產端必須重,是要配置更多的線下人力去尋找到更多靠譜的資產;資金端必須輕,主要依靠線上,靠品牌和產品去吸引大眾投資人,要靠技術去低成本獲客,二者共同形成投融資線上線下的生態閉環。

  E租寶、中晉系、金鹿集團這些案例證明,經濟下行的態勢,已經讓很多類龐氏融資騙局和資產荒「清晰呈現」在大眾視野裏面,有毒的機構資產也同樣呈現增長趨勢,因此優質靠譜的資產端需要花更多的精力去獲取。

  據了解,小牛普惠的借款人平均借款額在3-5萬左右,而小牛在線的投資人平均投資額在2.6萬左右。從額度債務協商上看,無論是資產端還是投資端,小牛在線一直堅持的都是小額分散的模式,小額能夠避免統計學上「小樣本偏差」的借貸風險,「分散」同樣符合「不要把雞蛋放在同一個籃子里」投資理念。

  另外,已成立三年的小牛在線正在進行架構上的調整升級,母公司小牛資本計劃將小牛在線與小牛普惠合併形成小牛金服集團,小牛金服上市也已提上日程。此前就有媒體報導稱,原華為公司全球技術服務部首席財務官和華為公司全球客戶融資及資金管理部負責人鄒鈞走馬上任小牛金服董事,原小牛新財富董事長劉金科擔任小牛金服執行總裁,原小牛普惠總經理蔡文彬任小牛金服常務副總裁。

  小牛資本集團正力推「資產端戰略」,這意味著合併后的小牛金服的工作重心是「發現和創造優質的資產端」:藉助資產端的優化升級,來放大小牛債務協商在線的融資效率,推動商業模式的不斷進化。

  除了小牛金服的成立將帶動整個小牛業務模式的調整之外,以普惠金融為核心的小牛金服未來要保持規模性的成長可能取決於幾個因素:合規化操作,普惠金融的覆蓋率,以及基於大數據的風控與徵信。

  據第三方數據統計,截止目前有45家平台正式與銀行簽債務協商訂資金存管協議,而小牛在線正是其中的一家。同時,小牛在線還按照國家網路安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求,採取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行,保護出借人與借款人的信息安全,小牛在線是少數幾家擁有ICP證的互聯網金融公司之一。

  另外在大數據徵信方面,小牛在線母公司小牛資本也正在接洽全球三大徵信機構環聯及美國個人消費信用評估公司FICO,研究及改進風險計量模型,充分利用大數據對客戶違約風險進行度量,實行差異化定價,實現風險充分覆蓋並有效避免客戶逆向選擇。

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中央銀行第3季理監事會議宣布降息半碼(0.125個百分點),牽動一系列政策性放款的中華郵政定期儲金利率,近期將跟進調整牌告利率。如果中華郵政也以台灣銀行的定存利率降幅0.07個百分點估算,青年首次購屋優惠貸款,每申貸100萬元,年省384元;自第三年起適用利率,將降債務協商至2%以下。

央行宣布降息後,台灣銀行等公股行庫隔日隨即跟進,調降各天期定期存款利率,幅度約0.07個百分點,按過往經驗,不久後中華郵政也將跟進,調整牌告存款利率。

金融市場人士指出,央行貼放利率調整後,最受矚目的兩大機構利率調整,一是台銀的牌告利率,幾乎所有金融機構都會參考台銀的牌告,來制訂或修正本身牌告利率水位;第二就是中華郵政的定存利率,因為與中華郵政定儲利率牌告連動的有兩項主要政策性貸款,包括青年安心成家、就學貸款,每年繳息金額都將隨之減少。

著眼出口表現不佳、經濟成長趨緩,加上消費者物價指數年增率連八月為負,明年通膨展望亦相當溫和,央行上周宣布降息半碼;當時,央行總裁彭淮南便指出,央行降息,房貸利率下降幅度非常有限,加上目前基於投資目的購屋的投機風氣大減,因此央行降息,不會助長炒房風氣。

銀行主管指出,以財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」為例,前兩年房貸利率,是以郵局2年期定儲機動利率加碼0.345%計息,目前為1.72%,第三年起,加碼幅度增至0.645%。

若郵局調降利率0.07個百分點,優惠房貸頭兩年利率將降至1.65%,第三年起跌破2%至1.95%。每申貸100萬元,20年本息攤還,每年省下的支出為384元,還不到400元。

另外,莘莘學子關係最大的就學貸款,也是依郵局1年期定儲機動利率再加碼0.55%計息。由於台灣銀行自行吸收0.06%的成本,減輕學子負擔,因此目前利率為1.83%,未來若同步減碼0.07個百分點,利率將降至1.76%。

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全球銀行業受制於更嚴格的法令,不僅縮減業務區域分布,同時也退出資本需求更高或獲利微薄的業務,將近20年前由旅行家和花旗開啟的「一站式」經營模式,至此似乎已難再繼續。
18年前,魏爾(Sanford Weill)宣告銀行業新時代來臨。當時擔任旅行家集團(Travelers)執行長的魏爾,同意與李德所領導的花旗公司(Citicorp)合併,打造全球第一家金融業超市。

1998年4月時魏爾表示:「我們的(新)公司將非常多元化,跨越眾多不同領域,因此可承受得起不可避免的經濟衰退。」

重新命名後的花旗集團(Citigroup)毫髮無傷。但市場對魏爾與李德所信奉的營運模式,信心卻在下降中。分析師已開始要求摩根大通和花旗集團等大銀行分拆業務,而銀行業規模是否過大,亦成為總統競選政見中的常見議題。

根據華爾街日報委託麥肯錫針對十家跨國銀行的研究報告,2008年這十大銀行的業務分布國家數平均為65,2015年已降至55個國家。這份報告並未包括花旗集團,理由是花旗已宣布未來幾年將在至少20個國家退出零售銀行業務。

今年來大銀行縮編的趨勢更加快速前進。巴克萊銀行(Barclays)表示將出售非洲大部分業務;?豐控股(HSBC)計畫退出巴西,2011年迄今,?豐在全球已結束83個業務據點。

2003年魏爾由花旗執行長一職退休,至今他仍堅信全球化的價值。魏爾受訪表示:「經濟已成為世界村,所以我們需要全球性金融機構把它結合起來。假設我們的電信系統只限於當地,而無法彼此連結,會發生什麼情況?這可不是好事。」

監管新法規…多如牛毛

自2008年金融危機爆發以來,各國政府對銀行的監管愈來愈嚴密,制定各種法規,希望防範於未然。為應付多如牛毛的新法規,銀行只好不斷增聘法規解釋與執行人員。這個現象不論好壞,都正衝擊銀行業的內部文化。

例如美國2010年通過的「陶德-法蘭克法案」(Dodd-Frank Act),堪稱歷來最繁複的法令之一,篇幅多達2.22萬頁,從銀行應提撥資本的金額,到銀行該如何做廣告,應有盡有。

這些法規使得遵循機制成為金融業成長最快的部門,銀行大量僱用新員工,目的是確保銀行符合新的法律規章。

監管趨嚴有助於改變銀行在後危機時代的形象,讓銀行現在看來更像公共事業,從業務執行的方式,到回應主管機關的執法,都是如此。

雖然對於監管界限究竟何在仍有爭論,但各界普遍仍同意因為主管機關與銀行監管不足,導致市場崩解與事後政府金援紓困。就此而言,目前銀行業安全許多。

但如此也有代價。例如銀行停辦學生貸款和特定抵押房貸,也不再以自有資本進行自營交易,同時終止數以千計的個人和企業帳戶業務。

此外,這麼做成本非常高昂。根據聯邦金融分析公司最新研究,2013年美國資產最大的六家銀行,在達到符合法規方面共花費702億美元,比2007年的347億美元大幅上升,並將持續增加。

富國銀行(Wells Fargo)執行長斯坦普夫去年受訪指出:「監管制度的具體好處之一,就是促進強勁、資本充足和透明的金融服務業。但我們需要平衡,政治領袖必須理解,法規帶來某些始料未及的後果,終將損害消費者。」

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